개인연금 저축의 장점 단점

개인연금 저축의 장점 단점

 

오늘은 개인연금저축의 장단점에 대해서 설명드리도록 할게요 

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개인연금 저축의 장점 단점 1. 필요성 

안녕하세요 오늘은 개인 연금 저축의 장점과 단점에 대해서 설명드리도록 할게요 연금 저축은 노후를 준비하는 가장 대표적인 방법 중 하나이네요. 주로 은행에서 가입하는 연금저축 신탁, 그리고 보험사의 연금 저축 보험, 증권사의 연금 저축 펀트 3가지가 가장 대표적입니다. 

 

연금 저축이란 일정금액을 미리 저축 또는 적립하고 정해진 연령 즉 55세가 지난 다음부터 일정한 기간 동안 또는 죽을 때까지 지급받는 금융 방식이라고 보면 됩니다. 

 

특히 개인 연금 저축 제도는 생활수준의 향상과 의료 기수의 발전으로 인해 노령인구가 급속히 증가하면서 우리나라 역시 노령화 사회로 급격하게 움직임에 따라 노후 소득에 대한 보장 제도의 확충이 절실해졌습니다. 이에 따라 우리나라는 공공 연금제도 즉 국민연금과 퇴직 연금 두 가지를 운영하고 있으며 이에 대한 미비점을 보완하고자 일반 국민이 개인적으로 가입할 수 있는 개인연금제도를 운영하고 있습니다. 이러한 개인연금제도는 국민 개개인이 장기 저축에 대한 관심을 제고시키고 금융권의 장기 금융시장의 발전을 도모할 수 있기 위한 목적으로 만들어졌네요 

 

개인연금 저축의 장점 단점 2 혜택

연금 저축은 과세 혜택이 있습니다. 연금 저축은 연간 납입금액 한도가 400만 원까지 세액 공제가 되며, 퇴직 연금도 300만 원 가지 세액공제가 되어 총 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있네요 

투자 역시 국내 자산 국외자산, 등 다양한 자산군에 투자가 가능하네요 환매수수료 없이 자유롭게 출납 가능한 계좌(증권계좌)로 되어 있네요 

 

소득세법에서 정한 연금 수령 요건에 따라서 자금을 인출하는 경우에 연금 소득으로 과세되네요 

연간 400만원 한도에서 납입액의 12%가 세액 공제되네요. 한편 계약을 중도 해지하거나 연금 수령 이외의 방식으로 자금을 인출하게 되면 연금 관련 소득세를 납부해야 하는 불이익 있네요 

 

연금 수령은 가입후 5년 경과된 이후 55세 이후에 연금 수령이 개시 되게 되며 매년 연금 수령한도 이내에서 인출이 가능하네요. 연금 수령 한도는 연금 계좌의 평가액/(11-연금수령 연차) x 120% 가 되네요 연금 외 수령은 연금 수령 요건 이외의 자금 인출(연금 수령 개시 전 중도 해지 포함)인 경우에는 연금 외 수령으로 보네요 가입대상은 제한 사항이 없네요. 가입 가능 금액은 매회 1만 원 이상 전 금융기관 합산 연 1800만 원 이내 가입이 가능하네요 (퇴직연금 계좌 및 연금저축계좌 포함) 세액 공제는 연간 저축금액의 12%(단, 세액공제대상 연간 저축금액은 400만 원 이내) 또한 계약자가 요청하는 경우에는 일부 금액 또는 전부 금액을 다른 연금저축계좌로 이체가 가능하네요 계좌 승계 약시 가입자가 사망하는 경우에는 배우자의 안정적 노후소득 보장을 위해 계좌 승계 역시 가능하네요 

개인연금 저축의 장점 단점 3 연금저축 종류 및 특징

 

개인연금 저축의 장점 단점 4 연금 저축 계좌 세제

매년 불입금중 연 400만 원을 초과하여 납입한 금액이 발생하는 경우의 운용수익 역시 연금 외 수령 시 기타 소득세가 부과되네요. 연간 연금 소득금액이 1200만 원을 초과하는 경우에 소득이 발생한 다음연도에 종합소득세 신고를 해야 하네요. 이러한 세제관련 사항은 세법 개정 시 변경될 수 있네요 

 

 

개인연금 저축의 장점 단점 5 연금 저축 

연금 저축은 가입 연령에 대한 제한이 없고 연금 개시 시점이 55세부터 가능하며 의무 납입 기간은 최소 5년 입니다. 의무 수령기간은 10년으로 정해져 있네요 납입 한도는 연간 1800만 원까지 가능하네요 연금 소득세는 공적연금의 경우 종합 과세하게 되고 사적인 개인연금은 연간 1200만 원 초과하는 금액에 대해서 과세하게 되네요 원천 징수율은 55세 ~ 70세 5.5%, 71세 ~80세 4.4% 81세 이상은 3.3%입니다. 원금은 세금이 없네요 중도 해지를 할 경우에는 저율 과세된 연금 소득의 누계액에 대해 10% 해지 가산세가 부과되네요 

 

연금 저축은 상품이 아니라 개인 연금 제도라고 보시면 될 것입니다. 이 제도에 맞추서 은행이나 증권사에서 이에 맞는 상품을 만들어 냅니다. 이러한 상품을 만든 것이 연금 저축과 연금 저축 신탁입니다. 운용사에 따라서 연금 저축 펀드라는 이름을 사용하기도 하네요 연금 저축 신탁의 경우 수익률이 낮아 거의 판매가 이뤄지지 않고 있다고 하네요. 증권사에서만 연금 저축 펀드 판매만 이뤄지고 있네요 연금 저축 펀드는 투자개념이라 증권사 직원과 상담이 필요하네요

 

개인연금 저축의 장점

납입하는 과정에서 연금 저축의 장점은 개인적인 사유에 따라서 일시적으로 납입을 중단할 수도 있으며 납입한 금액의 일부를 꺼내어 쓰거나 전부를 출금할수 있다는 점입니다. 물론 그렇다면 수수료나 중도 해지에 따른 소득세 등이 부과되겠지만요. 또한 연금 저축은 2회 이상 납입을 하지 않으면 자동적으로 해지가 되네요.나이가 20~30대라면 연금 저축을 꾸준히 가입해서 유지하는 것이 아무래도 유리할 것입니다.  나이가 들어 수입이 중단되거나 경제상황이 악화되어 납입을 하지 못하게 되더라도 유지가 가능하기 때문에 이러한 것도 고려해볼 만할 것입니다. 

 

개인연금 저축의 장점 단점 5 연금 저축 상품 

연금 저축 추천 상품의 종류를 수령기간에 따라서 종신형과 확정기간형, 정액형, 체증형으로 나누어지게 되네요 

종신형 연금 저축의 경우 피보험자가 살아있는 동안에 매년 계약 해당일에 정해진 수령액을 지급 받을수 있으며 

연금 저축 수령액은 다른 형태보다 약간 적을수 있네요. 그래도 사망할때 가지 종신 토록 수령할 수 있기 때문에 오래 살수록 더 많은 연금액을 받을 수 있네요 

 

또한 보증 기간을 정할수 있어서, 만일 연금을 받다가 사망하게 되면 보증 지간 만료일 가지 미지급연금을 상속인에게 지급하게 되네요 확정기간형은 노후소득을 어느정도 다른 부분에서 충당할 수 있는 경우라면원하는 기간동안만 연금을 수령할 수 있는 확정 기간형을 선택하는 것도 좋은 방법입니다. 

 

 

개인연금 저축의 장점 단점 6 연금 저축 수령액

연금 저축은 가입자의 연령, 직업, 재정 상황 생활 패턴을 꼼꼼하게 고려하여 각 회사별로 다양한 연금 저축 수령액을 비교해보고 선택하는게 좋네요. 연금 저축이 장기적인 상품인 만큼 단기간에 수익을 볼수있는건 아닙니다. 노후 대비를 위해서 없는 돈 치고 준비해 간다면 분명 노후에는 좀 더 여유로운 생활을 할 수 있을 겁니다.

 

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